Vlastní byt nebo dům se pro stále více mladých Čechů stává obtížně dosažitelným cílem. Ani pravidelný příjem a stabilní zaměstnání dnes nemusí stačit k získání hypotéky. Banky požadují vlastní finanční prostředky, ceny nemovitostí dál rostou a našetřit několik set tisíc korun představuje pro mladou rodinu mnohaletý úkol. Ministerstvo pro místní rozvoj proto připravuje nový program, který by mohl jednu z největších překážek odstranit. Stát chce mladým lidem půjčit bez úroků na peníze, které potřebují při sjednání hypotéky.

Novinka má být spuštěna v roce 2027 a v první fázi se zaměří na 43 vybraných oblastí České republiky. Přednost dostanou regiony, z nichž mladí lidé dlouhodobě odcházejí za prací, vzděláním a lepšími životními podmínkami. Mezi vybranými lokalitami jsou například Kraslice, Aš a Sokolov v Karlovarském kraji. Ministerstvo si od opatření slibuje nejen snazší dostupnost vlastního bydlení, ale také omezení odlivu mladé generace z ekonomicky slabších oblastí.

Podrobnosti představil na konferenci Transformace Karlovarského kraje Milan Hladík z ministerského oddělení programů a financování bydlení. „Program intenzivně připravujeme a počítáme s tím, že v příštím roce skutečně bude spuštěn. Všechno je připraveno, dolaďují se technické podmínky, ale ten základní parametr je určen a vládou byl již schválen,“ uvedl Hladík.


Byt za pět milionů a půl milionu na začátek

Význam připravovaného opatření nejlépe ukazuje jednoduchý příklad. Mladý pár si chce pořídit byt za pět milionů korun. Při využití hypotéky do 90 procent hodnoty nemovitosti potřebuje mít přibližně půl milionu korun z vlastních zdrojů. Pokud tuto částku nemá, banka mu zpravidla požadovanou hypotéku neposkytne, přestože jeho příjmy mohou být dostatečné na pravidelné splátky.

Právě tuto překážku chce ministerstvo odstranit. Stát by žadateli poskytl bezúročnou půjčku na potřebnou část kupní ceny a banka by následně financovala zbytek nemovitosti hypotečním úvěrem. Výhodou je, že domácnost nemusí dlouhé roky čekat, až si potřebné peníze naspoří. Zůstává však podstatná otázka, jak bude nové financování nastaveno. Vedle běžné hypotéky totiž domácnosti vznikne další závazek vůči státu. Bezúročná půjčka sice nebude zatížena úroky, její jistinu ale bude nutné vrátit. Pokud by mladá rodina splácela oba úvěry současně, může se její měsíční finanční zatížení výrazně zvýšit.

Při hypotéce ve výši 4,5 milionu korun, úrokové sazbě pěti procent a splatnosti třicet let vychází orientační měsíční splátka přibližně na 24 200 korun. Kdyby stát poskytl dalších 500 tisíc korun bez úroku se splatností dvacet let, znamenalo by to přibližně 2 100 korun měsíčně navíc. Celkové zatížení by se tak dostalo nad 26 tisíc korun ještě před započtením energií, pojištění, údržby a dalších nákladů domácnosti. Jde pouze o modelový výpočet, nikoliv o oznámené podmínky programu. Ministerstvo dosud nezveřejnilo konečnou délku splácení, maximální výši podpory ani případné možnosti odkladu splátek. Právě tyto parametry budou pro skutečný přínos opatření rozhodující.

Česká bankovní asociace zároveň uvedla, že ceny nemovitostí v roce 2025 vzrostly v celorepublikovém průměru o 12 procent. Podle údajů ČSÚ, které asociace sleduje, byly nabídkové ceny bytů ve třetím čtvrtletí letošního roku meziročně vyšší o dalších 8,9 procenta. Pro domácnosti, které teprve vytvářejí úspory, tak představuje růst cen stále větší překážku.

Vláda chce udržet mladé v regionech. Opozice řeší širší dostupnost bydlení

Připravovaný program má vedle podpory vlastnického bydlení také regionální rozměr. Karlovarský kraj dlouhodobě patří mezi oblasti, které se potýkají s odchodem mladých a vzdělaných obyvatel. Ti často míří do Prahy, Plzně nebo do zahraničí, kde nacházejí širší pracovní nabídku a vyšší výdělky. S jejich odchodem se mění věková struktura obyvatelstva a region přichází o část ekonomicky aktivní generace.

Ministerstvo proto vybralo 43 správních obvodů obcí s rozšířenou působností, kde chce program nejprve vyzkoušet. Pokud se osvědčí, nevylučuje jeho rozšíření do dalších částí republiky. Předpokladem ovšem je, že dostupnější financování skutečně přispěje k tomu, aby mladé domácnosti v těchto místech zůstávaly.

Samotná možnost pořídit si nemovitost totiž nemusí rozhodnout o tom, kde člověk založí rodinu. Důležitá je také nabídka zaměstnání, výše mezd, dostupnost škol, školek, zdravotní péče a dopravní spojení. Bez zlepšení těchto podmínek může být finanční podpora bydlení pouze jedním z dílčích opatření.


„Naším cílem je, aby evropské prostředky přinesly konkrétní výsledky v podobě bytů, které budou dlouhodobě sloužit lidem,“ uvedla Mrázová. Zdůraznila přitom potřebu zajistit bydlení také zaměstnancům veřejných služeb, například učitelům, zdravotním sestrám nebo policistům. Nový program má podporovat výstavbu, rekonstrukce i přestavby objektů na dostupné nájemní byty.

Vládní přístup k bydlení ovšem čelí kritice opozice, zejména kvůli změnám zákona o podpoře bydlení. Bývalý ministr pro místní rozvoj Petr Kulhánek ze STAN upozorňoval, že navržené úpravy zužují okruh lidí, kteří mohou využívat pomoc státu.

„Zásadní problém je, že vláda omezuje poradenství jenom na vymezenou skupinu lidí, nikoli všechny, kteří to mohou potřebovat,“ řekl Kulhánek v březnovém rozhovoru pro Český rozhlas Plus. Podle něj by se tím pomoc mohla stát nedostupnou i pro některé domácnosti, které se ocitnou v obtížné životní situaci.

Piráti a Starostové tehdy navrhovali vládní novelu zamítnout. Ministerstvo naopak argumentovalo potřebou upravit technické nedostatky zákona a lépe vymezit příjemce podpory. Tyto výhrady se týkaly jiné části bytové politiky, ukazují však rozdílné představy vlády a opozice o tom, jak má stát při řešení nedostupného bydlení postupovat. K samotnému nově oznámenému programu bezúročných půjček se zatím nepodařilo dohledat konkrétní veřejné stanovisko opozičních představitelů. Připisovat jim proto podporu nebo odmítnutí tohoto opatření by bylo předčasné.

Půjčka pomůže s úsporami, nedostatek bytů ale nevyřeší

Připravovaný program přichází v době, kdy se dostupnost bydlení stala jedním z nejvýznamnějších ekonomických a sociálních problémů českých domácností. Stát se snaží pomoci mladým lidem překonat nedostatek vlastních úspor, zároveň však musí řešit pomalou výstavbu, vysoké ceny pozemků, náklady stavebních prací i složité povolovací procesy.


Rozhodující proto nebude jen počet poskytnutých půjček, ale také jejich podmínky a skutečný dopad na rodinné rozpočty. Důležité bude zjistit, zda program umožní pořízení bydlení lidem, kteří by na něj jinak nedosáhli, nebo pouze urychlí nákup těm, kteří by potřebnou částku dokázali časem naspořit.

Vláda bude muset zároveň vysvětlit, kolik peněz na program vyčlení, jak vysoké půjčky budou dostupné, jak dlouho se budou splácet a zda bude možné podporu kombinovat s dalšími státními opatřeními. Bez těchto údajů nelze spolehlivě vyhodnotit ani náklady pro veřejné finance, ani přínos pro jednotlivé domácnosti. Pro mladé lidi, kteří dnes platí vysoké nájemné a současně se snaží spořit na vlastní bydlení, může být bezúročná půjčka významnou příležitostí. Neměla by se však stát cestou k finančnímu závazku, který rodinný rozpočet neunese.

Stát chce mladým lidem pomoci překonat první překážku na cestě k vlastnímu bydlení. Zda tím skutečně zvýší jeho dostupnost, ukáže až konečná podoba programu. Půl milionu korun na začátku totiž může rozhodnout o získání hypotéky. O tom, zda si rodina bydlení dlouhodobě udrží, však rozhodují především její příjmy, cena nemovitosti a výše měsíčních splátek.